Was bei der Kreditaufnahme alles schief gehen kann

Kredite und die eigene Bonität: Nicht immer eine passende Kombination

„Leider können wir ihnen aktuell keinen Kredit anbieten“ – so oder so ähnlich klingen viele Ablehnungen von Finanzinstituten, wenn online ein Darlehen angefragt wird. Oft bleibt der Grund einer Ablehnung zwar im Dunkeln, doch in den meisten Fällen hat das Ganze etwas mit der Bonität des Kreditnehmers zu tun.  Doch auch hier gibt es unterschiedliche Fälle:

1. Niedriges Einkommen

Liegt zum Beispiel das eigene Einkommen zu niedrig, geht die Bank davon aus, dass eine Kreditrückzahlung neben den herkömmlichen Ausgaben nicht möglich ist. In diesem Fall wird eine Kreditaufnahme bei vielen Banken zu einem echten Problem.

2. Negative Bonitätsauskunft

Bonitätsauskünfte werden von Auskunfteien wie der SCHUFA zur Verfügung gestellt und ermöglichen es Banken, potenzielle Kreditnehmer einzuschätzen. Treten negative Einträge wegen nicht eingehaltener Zahlungsverpflichtungen oder gar einer Privatinsolvenz auf, stellt dies ein K.o.-Kriterium für die Vergabe des Darlehens dar.

Hinweis: Kreditnehmer sollten einmal jährlich die eigene Bonitätsauskunft prüfen. Dies ist kostenfrei möglich und hilft dabei, irrtümliche Negativeinträge zu identifizieren und löschen zu lassen. So lassen sich weiter Hürden bei einer späteren Kreditaufnahme umgehen.

Ein schwächerer Score sorgt hingegen eher dafür, dass Kredite nur zu höheren Zinsen vergeben werden. Hier lag in der Vergangenheit ein großer potenzielle Stolperstein: Wer Kredite verglichen hat, hat durch die Anfrage über die Konditionen oft automatisch einen Kreditantrag gestellt. Werden jedoch viele Anträge in kurzer Zeit gestellt, wirkt sich dies negativ auf den eigenen Bonitätsscore aus.

Mittlerweile können Interessenten jedoch eine unverbindliche Anfrage stellen, die sich nicht auf die eigene Bonität auswirkt. Ermöglicht wird dies durch das Merkmal „Konditionenanfrage Kredit“, welches die SCHUFA vor vielen Jahren geschaffen hat. Dieses signalisiert, dass ein Interessent sich lediglich über die Konditionen in seinem Einzelfall informieren möchte, um später eine informierte Entscheidung treffen zu können.

Tipp: Kreditnehmer sollten gerade bei Vergleichsplattformen darauf achten, dass immer nur unverbindliche Konditionenanfragen beim Vergleich gestellt werden. So lässt sich ein großer Stolperstein bereits umgehen.

Der Zins ist der Zins – oder doch nicht?

Sehr viele Kreditnehmer nutzen heute Kreditvergleich, um möglichst günstige Kreditanbieter zu finden. Auf diesem Weg lassen sich die Zinskosten niedrig halten. Doch Vorsicht: Die im Vergleich angezeigten Zinsen sind nicht zwingend die Konditionen, die ein Interessent am Ende auch nutzen kann. Viel mehr gibt es oft eine böse Überraschung: Das Angebot des Kreditanbieters kommt an und die Zinskonditionen liegen im Normalfall deutlich höher.

Dies liegt vor allem an der Tatsache, dass bei einem Kreditantrag die Bonität des potenziellen Kreditnehmers geprüft wird. Das Ergebnis dieser Prüfung fließt in die Zinskonditionen ein und sorgt am Ende für ein individuelles Angebot.

Sind „Werbezinsen“ damit Lug und Trug?

Auf den ersten Blick wirkt es so, dass Zinssätze aus Vergleichstabellen oder Werbung absichtlich in die Irre führen sollen. Doch so einfach ist es nicht: Ein Werbezinssatz soll das Kreditangebot selbstverständlich möglichst attraktiv erscheinen lassen. Aber der Zinssatz ist auch tatsächlich möglich. Er gilt im Normalfall jedoch nur für Kunden mit einer Top-Bonität. Wer jedoch keinen maximalen SCHUFA-Score sowie eine prächtige Einkommenssituation aufweist, muss mit zum Teil deutlich höheren Zinssätzen Vorlieb nehmen.

Wie lässt sich ein sinnvoller Kreditvergleich durchführen?

Die Werbezinssätze sind zwar zur Einschätzung der bestmöglichen Konditionen sinnvoll, jedoch sollten Kreditnehmer für ein realistischeres Bild auch andere Quellen miteinbeziehen. Dazu gehört zum Beispiel das sogenannte repräsentative Beispiel. Die Preisangabenverordnung schreibt ein solches Angebot bei Kreditwerbung zwingend vor und macht zudem noch eine weitere wichtige Vorgabe: Der dort verwendete Zinssatz muss so gestaltet sein, dass er für mindestens zwei Drittel aller potenziellen Kreditnehmer realistisch ist. Er beschreibt somit eine Art Durchschnittszinssatz, der sich als Vergleichsmaß gut verwenden lässt.

Tipp: Kreditnehmer sollten immer auch einen Blick auf die Zinsspanne werfen Von-Bis-Zinsen). Diese gibt den günstigsten und den teuersten Zinssatz der Bank für das entsprechende Kreditangebot an und erscheint häufig als Zusatzinformation des repräsentativen Beispiels.

Effektiver Jahreszins vs. Gebundener Sollzins

Auch wenn heute der effektive Jahreszins bei Kreditangeboten im Mittelpunkt steht, geben viele Banken zusätzlich auch den gebundenen Sollzins an. Dieser liegt oft etwas niedriger als der Effektivzins. Als Vergleichsmaßstab sollten Kreditnehmer jedoch immer effektive Jahreszinsen wählen. Der Grund ist ganz einfach: Darin sind auch viele weitere Nebenkosten enthalten, so dass dieser die tatsächlichen Kosten für die jeweilige Finanzierung oft deutlicher widerspiegelt.

Heute beantragt, in sieben Tagen „schon“ da: Das muss nicht sein!

Ein weiteres potenzielles Problem bei einer Kreditaufnahme ist die Bearbeitungsdauer des Kreditantrags. 5-7 Tage sind dabei keiner Seltenheit. Doch zum Glück geht es heute auch schon anders. Wer auf reine Digitalkredite setzt, hat hier die Nase vorn. Diese zeichnen sich durch folgende Merkmale aus:

1. Digitale Übermittlung der Unterlagen

Banken benötigen bei einem Kreditantrag im Normalfall Unterlagen wie Verdienstbescheinigungen, Steuerbescheide oder Kontoauszüge. Bei einem Digitalkredit ist es möglich, diese sicher hochzuladen und somit in Sekundenschnelle an die Bank zu übermitteln. So lässt sich der Postweg vermeiden, der mindestens 1-2 Tage in Anspruch nimmt.

Tipp: Bei sehr standardisierten Darlehen bieten einige Banken auch den digitalen Kontoblick. Hier gewähren Kreditnehmer den Banken kurzzeitig einen automatisierten Blick ins Online-Banking. Die Umsätze werden automatisiert geprüft und auf Basis dieser Daten fällt die Kreditentscheidung binnen weniger Minuten.

2. Videoident-Verfahren: Schnelle Online-Identifizierung

Eine weitere Beschleunigung stellt das Videoident-Verfahren dar. Hierbei ist kein Gang zur Post mehr erforderlich, sondern die Identifizierung findet über einen Video-Chat mit einem entsprechenden Dienstleister statt. Dort halten Kreditnehmer ihren Ausweis in die Kamera, um so die Identifizierung durchzuführen.

3. Digitale Signatur: Kein Postweg mehr für den Kreditvertrag

Den zweiten zeitraubenden Postweg bringt bei herkömmlichen Darlehen der Kreditvertrag mit sich. Dieser muss händisch unterschrieben per Post an die jeweilige Bank versendet werden. Moderne Kreditgeber gehen hierbei einen anderen Weg: Der Vertrag kann direkt bei der Bank per qualifizierter digitaler Signatur unterzeichnet werden. Auf diesem Weg sparen alle Beteiligten erneut viel Zeit.

Die Zeitersparnis bei einem reinen Digitalkredit ist enorm: Läuft alles optimal, ist das Geld bereits 24 Stunden nach dem Kreditantrag auf dem Konto des Darlehensnehmers. Selbst bei kleinen Verzögerungen warten Kreditnehmer hier jedoch selten mehr als 48 Stunden. 

Die Kreditaufnahme ist eigentlich einfach – wenn nur die Stolperfallen nicht wären

Der Weg zum eigenen Kredit ist durch Online-Kredite deutlich vereinfacht worden. Innerhalb kürzester Zeit lässt sich außerhalb der Geschäftszeiten ein Kreditantrag stellen und Interessenten erhalten sofort eine generelle Antwort. Trotzdem existieren viele potenzielle Probleme, die dafür sorgen können, dass ein Kredit plötzlich viel teurer wird, die eigene Bonität verschlechtert oder erst sehr spät ausgezahlt wird. Wer diese Stolperfallen kennt, kann sie geschickt umgehen und somit die ganze Prozedur deutlich einfacher machen. Darüber hinaus lässt sich auch noch der eigene Geldbeutel entlasten, ohne dabei auf etwas verzichten zu müssen. (Pd)